摘要:在你有生之年帮助孩子,会不会更好?或者,最好还是等到你去世之后?


把钱送出去之前,父母要确保有足够的财力来满足自身的长期需求。

Cheryl Winokur Munk

【OR  商业新媒体】

所谓“遗产”,真的应该严格等到父母去世后才传给子女吗?还是说,父母应该趁他们在世的时候,至少拿出一部分遗产来帮助成年子女走出财务困境?后一种情况下,给多少合适呢?什么时候出手才合适?

当然,每个家庭的情况都不相同——无论是经济实力,还是对于幸福的定义。然而,在思考如何将财富“代代相传”的问题上,有些事情是每一个家庭都应该考虑的。对于这些问题,《华尔街日报》(Wall Street Journal)邀请了三位财务顾问参与讨论,他们分别是:宾夕法尼亚州雅德利财富管理公司(Yardley Wealth Management)创始人迈克尔·加里(Michael Garry),密歇根州绍斯菲尔德财务规划中心(Center for Financial Planning)的注册离婚财务分析师杰奎琳·B·罗斯勒(Jacqueline B. Roessler),以及肯塔基州路易斯维尔的退休规划专家托尼·沃克(Tony Walker)。

以下是编辑后的讨论内容节选。

《华尔街日报》:关于继承遗产的时间,你们会给客户什么样的建议?

加里:我坚信,父母应该在他们活着的时候把钱送出去,为自己的财务安全存足够的钱是对的,但没必要在此范围外还一味地存钱。那些愿在有生之年慷慨解囊的人或许能够帮助子辈或孙辈渡过财务难关,而不一定非要等到自己离开人世的那一天,毕竟这一天是什么时候,谁也说不准。他们还可以亲眼看到这份馈赠给子孙们带来的好处。至于这份礼物的分量,则取决于父母的经济实力。

罗斯勒:这要视情况而定,既要考虑客户的个人目标、纳税情况和当前的财务需求,也要考虑继承人的财务需求和纳税情况。首先,他们要确保有足够的财力来满足自身今后的财务需求,包括潜在的长期护理费用。这一点解决后,接下来他们应该与财务顾问商讨具体的赠与策略,此时应牢记自己的最终目标,例如,是要将在世期间的个人所得税和资本利得税降到最低,还是想缩小资产规模,以便日后有资格申请医疗补助计划(Medicaid),抑或是想满足子女特定的财务需求。

沃克:我一直觉得,有些人直到他们去世的那天都还在一分一分地存钱,他们在世时不想花钱,这样的人实在是太多了。这么多人最大限度地将钱存入401(k)养老金计划,我担心到时候,大部分人都来不及想好怎么去使用或是享受这笔钱。当我同客户聊到“过度存钱”的问题时,他们时常会表现出一种纠结,他们想知道,孩子们会乱花这笔钱吗?要弄清这个问题的答案,只有一种方法:给他们一点甜头,看看他们会如何表现。

记者:疫情对许多家庭的财务状况造成了破坏,你们是否看到有家庭因此改变了他们的遗产处置计划?

加里:我大部分客户的经济状况都比一年前好得多。可惜他们的子孙一代中,情况就不是这样了。我们看到越来越多的人心怀感恩,他们觉得自己能拥有健康和财富是何其幸运,他们已经等不及想要帮助自己的孩子和最喜欢的慈善机构。

我们有些客户多年来曾经反复考虑这个想法,但从未化作行动,如今,他们正在一步步去做,用行动去诠释“赠与”的意义。他们似乎比以往任何时候都更加强烈地意识到,他们不知道自己还能活多久,而他们的一些孩子去年大部分时间都处于失业状态。我想,他们中的许多人都不曾想到自己的孩子会遭受如此重创,这一点让他们深受触动。

罗斯勒:我还没有看到有家庭对遗产规划做出重大调整,至少现在还没有行动。但随着政府援助计划的结束,许多“千禧一代”将面临饭碗难觅、生活开支增加的局面。与年龄较长的客户交谈时,我们发现,面对需求的变化,他们已准备开始对赠与策略做出调整。

记者:父母的赠与应该带有附加条件吗?

沃克:既然是一份馈赠,就不应附带任何条件。不过话说回来,儿孙们接到礼物后的反应如何,当然有可能影响你对未来的判断——你会考虑今后是否要将馈赠继续下去。

罗斯勒:我觉得这要视家庭的情况而言。有的父母可能觉得他们的子女在引导下,才不会随意挥霍受赠财产;而对另一些父母来说,提任何附加条件都会让他们觉得不舒服。我曾经服务于一个家庭,他们要求成年子女把每年受赠额的一部分捐给一家值得信赖的慈善机构。还有一个家庭则做出了更具体的要求:受赠财产必须用于读大学,或是买车、购房首付款等重大支出。

记者:对于那些想在有生之年帮助子女的父母,怎样避开被子女当成“提款机”的后果?

沃克:赠与财产之前,父母应该与子女坦诚沟通自己的财务状况,这一点很重要。虽然你不必袒露所有的财务细节,但你需要坦率地告诉他们自己的整体经济状况。此外,还要让子女们知道,你对于现在所拥有的一切心怀感恩,眼下,你想同他们分享自己的一部分好运——在他们用得着的时候,而不必等到你不在人世的那一天。还有,一定不要告诉子女,你还有更多的钱留给他们,否则抬高了预期,你也许会后悔。

加里:如果孩子知道馈赠是用于某个特殊目的,比如购买健康保险、偿还学生贷款、往个人退休账户里存钱,或是用于买房,这样的话,避免他们走上“啃老”之路就要容易得多。我还告诉我的客户,根据不同的情况,他们完全可以告诉子女,他们的财务顾问说过,他们的经济实力不允许他们做出这样的馈赠,甚至无力再承担更多的馈赠。

记者:在决定如何将财富传给下一代时,哪些错误是父母们经常会犯的?

沃克:父母这辈经常意识不到,他们存在401(k)养老金账户里的钱其实会随着时间的推移渐渐贬值。这是因为在未来税率和通胀的影响下,他们如今所存的钱将来的价值会降低。想想看,比起把钱全都存进401(k)账户,如果你现在拿出一部分钱送给孩子,而且他们无需纳税,你觉得如何?难道这样不是更加合理吗?

罗斯勒:有些父母的馈赠超出了自己的承受能力,最后无意之中导致自己的生活质量下降。这时,如果夫妻双方态度不一致的话,可能会造成婚姻关系紧张。对股票和共同基金而言,相比起在世期间转让,去世后转让能给子女节省一大笔税费,不过在美国总统拜登执政期间,这一点可能会有变化。

加里:最大的错误在于,你在赠与财产时,没有同子女讨论过他们的预期。我们有一位客户,他来找我们之前,和儿子儿媳的关系闹得有些不愉快。前几年的圣诞节,他都会送给他们一笔礼金,但除了一句“圣诞快乐”之外,他什么也没有说。就这样过了三四年,儿子儿媳已经对每年的这种传统形成了预期。可有一年,由于他的财务状况让他无力再做出这番馈赠,于是他中断了这一传统,而且也没有任何解释。但儿子儿媳对此并不知情,而且关系变得有点紧张,直到后来,彼此把话说开,小两口才明白父亲的无奈,一家人这才重归于好。■


(注:本文仅代表作者个人观点。责编邮箱    info@or123.net)



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留给孩子的遗产,最好在什么时候给他们?

发布日期:2021-07-29 09:21
摘要:在你有生之年帮助孩子,会不会更好?或者,最好还是等到你去世之后?


把钱送出去之前,父母要确保有足够的财力来满足自身的长期需求。

Cheryl Winokur Munk

【OR  商业新媒体】

所谓“遗产”,真的应该严格等到父母去世后才传给子女吗?还是说,父母应该趁他们在世的时候,至少拿出一部分遗产来帮助成年子女走出财务困境?后一种情况下,给多少合适呢?什么时候出手才合适?

当然,每个家庭的情况都不相同——无论是经济实力,还是对于幸福的定义。然而,在思考如何将财富“代代相传”的问题上,有些事情是每一个家庭都应该考虑的。对于这些问题,《华尔街日报》(Wall Street Journal)邀请了三位财务顾问参与讨论,他们分别是:宾夕法尼亚州雅德利财富管理公司(Yardley Wealth Management)创始人迈克尔·加里(Michael Garry),密歇根州绍斯菲尔德财务规划中心(Center for Financial Planning)的注册离婚财务分析师杰奎琳·B·罗斯勒(Jacqueline B. Roessler),以及肯塔基州路易斯维尔的退休规划专家托尼·沃克(Tony Walker)。

以下是编辑后的讨论内容节选。

《华尔街日报》:关于继承遗产的时间,你们会给客户什么样的建议?

加里:我坚信,父母应该在他们活着的时候把钱送出去,为自己的财务安全存足够的钱是对的,但没必要在此范围外还一味地存钱。那些愿在有生之年慷慨解囊的人或许能够帮助子辈或孙辈渡过财务难关,而不一定非要等到自己离开人世的那一天,毕竟这一天是什么时候,谁也说不准。他们还可以亲眼看到这份馈赠给子孙们带来的好处。至于这份礼物的分量,则取决于父母的经济实力。

罗斯勒:这要视情况而定,既要考虑客户的个人目标、纳税情况和当前的财务需求,也要考虑继承人的财务需求和纳税情况。首先,他们要确保有足够的财力来满足自身今后的财务需求,包括潜在的长期护理费用。这一点解决后,接下来他们应该与财务顾问商讨具体的赠与策略,此时应牢记自己的最终目标,例如,是要将在世期间的个人所得税和资本利得税降到最低,还是想缩小资产规模,以便日后有资格申请医疗补助计划(Medicaid),抑或是想满足子女特定的财务需求。

沃克:我一直觉得,有些人直到他们去世的那天都还在一分一分地存钱,他们在世时不想花钱,这样的人实在是太多了。这么多人最大限度地将钱存入401(k)养老金计划,我担心到时候,大部分人都来不及想好怎么去使用或是享受这笔钱。当我同客户聊到“过度存钱”的问题时,他们时常会表现出一种纠结,他们想知道,孩子们会乱花这笔钱吗?要弄清这个问题的答案,只有一种方法:给他们一点甜头,看看他们会如何表现。

记者:疫情对许多家庭的财务状况造成了破坏,你们是否看到有家庭因此改变了他们的遗产处置计划?

加里:我大部分客户的经济状况都比一年前好得多。可惜他们的子孙一代中,情况就不是这样了。我们看到越来越多的人心怀感恩,他们觉得自己能拥有健康和财富是何其幸运,他们已经等不及想要帮助自己的孩子和最喜欢的慈善机构。

我们有些客户多年来曾经反复考虑这个想法,但从未化作行动,如今,他们正在一步步去做,用行动去诠释“赠与”的意义。他们似乎比以往任何时候都更加强烈地意识到,他们不知道自己还能活多久,而他们的一些孩子去年大部分时间都处于失业状态。我想,他们中的许多人都不曾想到自己的孩子会遭受如此重创,这一点让他们深受触动。

罗斯勒:我还没有看到有家庭对遗产规划做出重大调整,至少现在还没有行动。但随着政府援助计划的结束,许多“千禧一代”将面临饭碗难觅、生活开支增加的局面。与年龄较长的客户交谈时,我们发现,面对需求的变化,他们已准备开始对赠与策略做出调整。

记者:父母的赠与应该带有附加条件吗?

沃克:既然是一份馈赠,就不应附带任何条件。不过话说回来,儿孙们接到礼物后的反应如何,当然有可能影响你对未来的判断——你会考虑今后是否要将馈赠继续下去。

罗斯勒:我觉得这要视家庭的情况而言。有的父母可能觉得他们的子女在引导下,才不会随意挥霍受赠财产;而对另一些父母来说,提任何附加条件都会让他们觉得不舒服。我曾经服务于一个家庭,他们要求成年子女把每年受赠额的一部分捐给一家值得信赖的慈善机构。还有一个家庭则做出了更具体的要求:受赠财产必须用于读大学,或是买车、购房首付款等重大支出。

记者:对于那些想在有生之年帮助子女的父母,怎样避开被子女当成“提款机”的后果?

沃克:赠与财产之前,父母应该与子女坦诚沟通自己的财务状况,这一点很重要。虽然你不必袒露所有的财务细节,但你需要坦率地告诉他们自己的整体经济状况。此外,还要让子女们知道,你对于现在所拥有的一切心怀感恩,眼下,你想同他们分享自己的一部分好运——在他们用得着的时候,而不必等到你不在人世的那一天。还有,一定不要告诉子女,你还有更多的钱留给他们,否则抬高了预期,你也许会后悔。

加里:如果孩子知道馈赠是用于某个特殊目的,比如购买健康保险、偿还学生贷款、往个人退休账户里存钱,或是用于买房,这样的话,避免他们走上“啃老”之路就要容易得多。我还告诉我的客户,根据不同的情况,他们完全可以告诉子女,他们的财务顾问说过,他们的经济实力不允许他们做出这样的馈赠,甚至无力再承担更多的馈赠。

记者:在决定如何将财富传给下一代时,哪些错误是父母们经常会犯的?

沃克:父母这辈经常意识不到,他们存在401(k)养老金账户里的钱其实会随着时间的推移渐渐贬值。这是因为在未来税率和通胀的影响下,他们如今所存的钱将来的价值会降低。想想看,比起把钱全都存进401(k)账户,如果你现在拿出一部分钱送给孩子,而且他们无需纳税,你觉得如何?难道这样不是更加合理吗?

罗斯勒:有些父母的馈赠超出了自己的承受能力,最后无意之中导致自己的生活质量下降。这时,如果夫妻双方态度不一致的话,可能会造成婚姻关系紧张。对股票和共同基金而言,相比起在世期间转让,去世后转让能给子女节省一大笔税费,不过在美国总统拜登执政期间,这一点可能会有变化。

加里:最大的错误在于,你在赠与财产时,没有同子女讨论过他们的预期。我们有一位客户,他来找我们之前,和儿子儿媳的关系闹得有些不愉快。前几年的圣诞节,他都会送给他们一笔礼金,但除了一句“圣诞快乐”之外,他什么也没有说。就这样过了三四年,儿子儿媳已经对每年的这种传统形成了预期。可有一年,由于他的财务状况让他无力再做出这番馈赠,于是他中断了这一传统,而且也没有任何解释。但儿子儿媳对此并不知情,而且关系变得有点紧张,直到后来,彼此把话说开,小两口才明白父亲的无奈,一家人这才重归于好。■


(注:本文仅代表作者个人观点。责编邮箱    info@or123.net)



摘要:在你有生之年帮助孩子,会不会更好?或者,最好还是等到你去世之后?


把钱送出去之前,父母要确保有足够的财力来满足自身的长期需求。

Cheryl Winokur Munk

【OR  商业新媒体】

所谓“遗产”,真的应该严格等到父母去世后才传给子女吗?还是说,父母应该趁他们在世的时候,至少拿出一部分遗产来帮助成年子女走出财务困境?后一种情况下,给多少合适呢?什么时候出手才合适?

当然,每个家庭的情况都不相同——无论是经济实力,还是对于幸福的定义。然而,在思考如何将财富“代代相传”的问题上,有些事情是每一个家庭都应该考虑的。对于这些问题,《华尔街日报》(Wall Street Journal)邀请了三位财务顾问参与讨论,他们分别是:宾夕法尼亚州雅德利财富管理公司(Yardley Wealth Management)创始人迈克尔·加里(Michael Garry),密歇根州绍斯菲尔德财务规划中心(Center for Financial Planning)的注册离婚财务分析师杰奎琳·B·罗斯勒(Jacqueline B. Roessler),以及肯塔基州路易斯维尔的退休规划专家托尼·沃克(Tony Walker)。

以下是编辑后的讨论内容节选。

《华尔街日报》:关于继承遗产的时间,你们会给客户什么样的建议?

加里:我坚信,父母应该在他们活着的时候把钱送出去,为自己的财务安全存足够的钱是对的,但没必要在此范围外还一味地存钱。那些愿在有生之年慷慨解囊的人或许能够帮助子辈或孙辈渡过财务难关,而不一定非要等到自己离开人世的那一天,毕竟这一天是什么时候,谁也说不准。他们还可以亲眼看到这份馈赠给子孙们带来的好处。至于这份礼物的分量,则取决于父母的经济实力。

罗斯勒:这要视情况而定,既要考虑客户的个人目标、纳税情况和当前的财务需求,也要考虑继承人的财务需求和纳税情况。首先,他们要确保有足够的财力来满足自身今后的财务需求,包括潜在的长期护理费用。这一点解决后,接下来他们应该与财务顾问商讨具体的赠与策略,此时应牢记自己的最终目标,例如,是要将在世期间的个人所得税和资本利得税降到最低,还是想缩小资产规模,以便日后有资格申请医疗补助计划(Medicaid),抑或是想满足子女特定的财务需求。

沃克:我一直觉得,有些人直到他们去世的那天都还在一分一分地存钱,他们在世时不想花钱,这样的人实在是太多了。这么多人最大限度地将钱存入401(k)养老金计划,我担心到时候,大部分人都来不及想好怎么去使用或是享受这笔钱。当我同客户聊到“过度存钱”的问题时,他们时常会表现出一种纠结,他们想知道,孩子们会乱花这笔钱吗?要弄清这个问题的答案,只有一种方法:给他们一点甜头,看看他们会如何表现。

记者:疫情对许多家庭的财务状况造成了破坏,你们是否看到有家庭因此改变了他们的遗产处置计划?

加里:我大部分客户的经济状况都比一年前好得多。可惜他们的子孙一代中,情况就不是这样了。我们看到越来越多的人心怀感恩,他们觉得自己能拥有健康和财富是何其幸运,他们已经等不及想要帮助自己的孩子和最喜欢的慈善机构。

我们有些客户多年来曾经反复考虑这个想法,但从未化作行动,如今,他们正在一步步去做,用行动去诠释“赠与”的意义。他们似乎比以往任何时候都更加强烈地意识到,他们不知道自己还能活多久,而他们的一些孩子去年大部分时间都处于失业状态。我想,他们中的许多人都不曾想到自己的孩子会遭受如此重创,这一点让他们深受触动。

罗斯勒:我还没有看到有家庭对遗产规划做出重大调整,至少现在还没有行动。但随着政府援助计划的结束,许多“千禧一代”将面临饭碗难觅、生活开支增加的局面。与年龄较长的客户交谈时,我们发现,面对需求的变化,他们已准备开始对赠与策略做出调整。

记者:父母的赠与应该带有附加条件吗?

沃克:既然是一份馈赠,就不应附带任何条件。不过话说回来,儿孙们接到礼物后的反应如何,当然有可能影响你对未来的判断——你会考虑今后是否要将馈赠继续下去。

罗斯勒:我觉得这要视家庭的情况而言。有的父母可能觉得他们的子女在引导下,才不会随意挥霍受赠财产;而对另一些父母来说,提任何附加条件都会让他们觉得不舒服。我曾经服务于一个家庭,他们要求成年子女把每年受赠额的一部分捐给一家值得信赖的慈善机构。还有一个家庭则做出了更具体的要求:受赠财产必须用于读大学,或是买车、购房首付款等重大支出。

记者:对于那些想在有生之年帮助子女的父母,怎样避开被子女当成“提款机”的后果?

沃克:赠与财产之前,父母应该与子女坦诚沟通自己的财务状况,这一点很重要。虽然你不必袒露所有的财务细节,但你需要坦率地告诉他们自己的整体经济状况。此外,还要让子女们知道,你对于现在所拥有的一切心怀感恩,眼下,你想同他们分享自己的一部分好运——在他们用得着的时候,而不必等到你不在人世的那一天。还有,一定不要告诉子女,你还有更多的钱留给他们,否则抬高了预期,你也许会后悔。

加里:如果孩子知道馈赠是用于某个特殊目的,比如购买健康保险、偿还学生贷款、往个人退休账户里存钱,或是用于买房,这样的话,避免他们走上“啃老”之路就要容易得多。我还告诉我的客户,根据不同的情况,他们完全可以告诉子女,他们的财务顾问说过,他们的经济实力不允许他们做出这样的馈赠,甚至无力再承担更多的馈赠。

记者:在决定如何将财富传给下一代时,哪些错误是父母们经常会犯的?

沃克:父母这辈经常意识不到,他们存在401(k)养老金账户里的钱其实会随着时间的推移渐渐贬值。这是因为在未来税率和通胀的影响下,他们如今所存的钱将来的价值会降低。想想看,比起把钱全都存进401(k)账户,如果你现在拿出一部分钱送给孩子,而且他们无需纳税,你觉得如何?难道这样不是更加合理吗?

罗斯勒:有些父母的馈赠超出了自己的承受能力,最后无意之中导致自己的生活质量下降。这时,如果夫妻双方态度不一致的话,可能会造成婚姻关系紧张。对股票和共同基金而言,相比起在世期间转让,去世后转让能给子女节省一大笔税费,不过在美国总统拜登执政期间,这一点可能会有变化。

加里:最大的错误在于,你在赠与财产时,没有同子女讨论过他们的预期。我们有一位客户,他来找我们之前,和儿子儿媳的关系闹得有些不愉快。前几年的圣诞节,他都会送给他们一笔礼金,但除了一句“圣诞快乐”之外,他什么也没有说。就这样过了三四年,儿子儿媳已经对每年的这种传统形成了预期。可有一年,由于他的财务状况让他无力再做出这番馈赠,于是他中断了这一传统,而且也没有任何解释。但儿子儿媳对此并不知情,而且关系变得有点紧张,直到后来,彼此把话说开,小两口才明白父亲的无奈,一家人这才重归于好。■


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留给孩子的遗产,最好在什么时候给他们?

发布日期:2021-07-29 09:21
摘要:在你有生之年帮助孩子,会不会更好?或者,最好还是等到你去世之后?


把钱送出去之前,父母要确保有足够的财力来满足自身的长期需求。

Cheryl Winokur Munk

【OR  商业新媒体】

所谓“遗产”,真的应该严格等到父母去世后才传给子女吗?还是说,父母应该趁他们在世的时候,至少拿出一部分遗产来帮助成年子女走出财务困境?后一种情况下,给多少合适呢?什么时候出手才合适?

当然,每个家庭的情况都不相同——无论是经济实力,还是对于幸福的定义。然而,在思考如何将财富“代代相传”的问题上,有些事情是每一个家庭都应该考虑的。对于这些问题,《华尔街日报》(Wall Street Journal)邀请了三位财务顾问参与讨论,他们分别是:宾夕法尼亚州雅德利财富管理公司(Yardley Wealth Management)创始人迈克尔·加里(Michael Garry),密歇根州绍斯菲尔德财务规划中心(Center for Financial Planning)的注册离婚财务分析师杰奎琳·B·罗斯勒(Jacqueline B. Roessler),以及肯塔基州路易斯维尔的退休规划专家托尼·沃克(Tony Walker)。

以下是编辑后的讨论内容节选。

《华尔街日报》:关于继承遗产的时间,你们会给客户什么样的建议?

加里:我坚信,父母应该在他们活着的时候把钱送出去,为自己的财务安全存足够的钱是对的,但没必要在此范围外还一味地存钱。那些愿在有生之年慷慨解囊的人或许能够帮助子辈或孙辈渡过财务难关,而不一定非要等到自己离开人世的那一天,毕竟这一天是什么时候,谁也说不准。他们还可以亲眼看到这份馈赠给子孙们带来的好处。至于这份礼物的分量,则取决于父母的经济实力。

罗斯勒:这要视情况而定,既要考虑客户的个人目标、纳税情况和当前的财务需求,也要考虑继承人的财务需求和纳税情况。首先,他们要确保有足够的财力来满足自身今后的财务需求,包括潜在的长期护理费用。这一点解决后,接下来他们应该与财务顾问商讨具体的赠与策略,此时应牢记自己的最终目标,例如,是要将在世期间的个人所得税和资本利得税降到最低,还是想缩小资产规模,以便日后有资格申请医疗补助计划(Medicaid),抑或是想满足子女特定的财务需求。

沃克:我一直觉得,有些人直到他们去世的那天都还在一分一分地存钱,他们在世时不想花钱,这样的人实在是太多了。这么多人最大限度地将钱存入401(k)养老金计划,我担心到时候,大部分人都来不及想好怎么去使用或是享受这笔钱。当我同客户聊到“过度存钱”的问题时,他们时常会表现出一种纠结,他们想知道,孩子们会乱花这笔钱吗?要弄清这个问题的答案,只有一种方法:给他们一点甜头,看看他们会如何表现。

记者:疫情对许多家庭的财务状况造成了破坏,你们是否看到有家庭因此改变了他们的遗产处置计划?

加里:我大部分客户的经济状况都比一年前好得多。可惜他们的子孙一代中,情况就不是这样了。我们看到越来越多的人心怀感恩,他们觉得自己能拥有健康和财富是何其幸运,他们已经等不及想要帮助自己的孩子和最喜欢的慈善机构。

我们有些客户多年来曾经反复考虑这个想法,但从未化作行动,如今,他们正在一步步去做,用行动去诠释“赠与”的意义。他们似乎比以往任何时候都更加强烈地意识到,他们不知道自己还能活多久,而他们的一些孩子去年大部分时间都处于失业状态。我想,他们中的许多人都不曾想到自己的孩子会遭受如此重创,这一点让他们深受触动。

罗斯勒:我还没有看到有家庭对遗产规划做出重大调整,至少现在还没有行动。但随着政府援助计划的结束,许多“千禧一代”将面临饭碗难觅、生活开支增加的局面。与年龄较长的客户交谈时,我们发现,面对需求的变化,他们已准备开始对赠与策略做出调整。

记者:父母的赠与应该带有附加条件吗?

沃克:既然是一份馈赠,就不应附带任何条件。不过话说回来,儿孙们接到礼物后的反应如何,当然有可能影响你对未来的判断——你会考虑今后是否要将馈赠继续下去。

罗斯勒:我觉得这要视家庭的情况而言。有的父母可能觉得他们的子女在引导下,才不会随意挥霍受赠财产;而对另一些父母来说,提任何附加条件都会让他们觉得不舒服。我曾经服务于一个家庭,他们要求成年子女把每年受赠额的一部分捐给一家值得信赖的慈善机构。还有一个家庭则做出了更具体的要求:受赠财产必须用于读大学,或是买车、购房首付款等重大支出。

记者:对于那些想在有生之年帮助子女的父母,怎样避开被子女当成“提款机”的后果?

沃克:赠与财产之前,父母应该与子女坦诚沟通自己的财务状况,这一点很重要。虽然你不必袒露所有的财务细节,但你需要坦率地告诉他们自己的整体经济状况。此外,还要让子女们知道,你对于现在所拥有的一切心怀感恩,眼下,你想同他们分享自己的一部分好运——在他们用得着的时候,而不必等到你不在人世的那一天。还有,一定不要告诉子女,你还有更多的钱留给他们,否则抬高了预期,你也许会后悔。

加里:如果孩子知道馈赠是用于某个特殊目的,比如购买健康保险、偿还学生贷款、往个人退休账户里存钱,或是用于买房,这样的话,避免他们走上“啃老”之路就要容易得多。我还告诉我的客户,根据不同的情况,他们完全可以告诉子女,他们的财务顾问说过,他们的经济实力不允许他们做出这样的馈赠,甚至无力再承担更多的馈赠。

记者:在决定如何将财富传给下一代时,哪些错误是父母们经常会犯的?

沃克:父母这辈经常意识不到,他们存在401(k)养老金账户里的钱其实会随着时间的推移渐渐贬值。这是因为在未来税率和通胀的影响下,他们如今所存的钱将来的价值会降低。想想看,比起把钱全都存进401(k)账户,如果你现在拿出一部分钱送给孩子,而且他们无需纳税,你觉得如何?难道这样不是更加合理吗?

罗斯勒:有些父母的馈赠超出了自己的承受能力,最后无意之中导致自己的生活质量下降。这时,如果夫妻双方态度不一致的话,可能会造成婚姻关系紧张。对股票和共同基金而言,相比起在世期间转让,去世后转让能给子女节省一大笔税费,不过在美国总统拜登执政期间,这一点可能会有变化。

加里:最大的错误在于,你在赠与财产时,没有同子女讨论过他们的预期。我们有一位客户,他来找我们之前,和儿子儿媳的关系闹得有些不愉快。前几年的圣诞节,他都会送给他们一笔礼金,但除了一句“圣诞快乐”之外,他什么也没有说。就这样过了三四年,儿子儿媳已经对每年的这种传统形成了预期。可有一年,由于他的财务状况让他无力再做出这番馈赠,于是他中断了这一传统,而且也没有任何解释。但儿子儿媳对此并不知情,而且关系变得有点紧张,直到后来,彼此把话说开,小两口才明白父亲的无奈,一家人这才重归于好。■


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