摘要:存钱要趁早,要自动化。


【OR  商业新媒体】

“生命中唯一不变的是变化本身”,没有什么时候比疫情期间更能体会到这句话的真谛。正如我们改变行为方式来防范新冠病毒的传播,我们也可以采取措施保护个人财务免受未来动荡的影响。

财务状况获得支撑给你的最大回报可能是安心,但如果你面临危机,防患于未然的好处很快就会变得实在起来:无需以高利率借款或亏本出售投资产品。

有时,光是想想如何处理账户就会让你觉得不知所措,但有一些十分简单的原则需要铭记在心。下面讲一讲可以改善你财务状况的七个方法。一旦有这些方法护身,你就可以探索《1万美元投哪》(Where to Invest $10,000 Right Now)一文中介绍的投资机会了。

1. 存钱要趁早,要自动化

如果你有一个401(k)退休储蓄计划,你可能已经在自动存钱了。大多数大公司会自动为雇员建立退休储蓄计划,而不是等员工自行选择是否建立。很多公司将员工缴纳的税前工资比例定为3%。这个比例太低了,但只要缴存,就是一个好的开始。越来越多的公司还会自动调高员工每年所存工资的比例,除非员工自己选择退出。

理想情况下,每笔直接进入工资账户的薪金中,都有一笔固定金额直接存入储蓄账户或投资账户。你可能会发现,自己并不会惦记支票账户中没有的钱。如果你加了薪或拿了奖金,储蓄额也要相应增加。

把钱存在应税账户中也很重要,如银行储蓄账户或经纪账户。关键是要养成存钱的习惯,使之成为你生活的一部分。眼瞅着你的钱越变越多是一件非常激励人心的事。

2. 要有财务危机意识

美联储对美国家庭财务状况的调查显示,约30%的美国成年人表示,截至2020年7月,他们拿不出应付意外支出的400美元现金。得益于政府的疫情救援计划和措施,这个比例低于2020年4月的36%。

因此,往退休账户里存钱之前,不妨先建一个应急现金储备。你肯定不想背负高利率的信用卡债务。可以使用个人退休金账户(IRA)和401(k)计划中的资金,但如果你在59.5岁之前动用这些资金,通常会被处以10%的罚款,而且任何提前提取的金额都需要缴纳所得税,不过疫情期间相关规定有所放宽。如果你把钱存进的是罗斯个人退休金账户(Roth IRA),那就不是个事儿了,因为这个账户里存的是税后收入。

投资咨询公司Efficient Frontier Advisors的威廉·伯恩斯坦(William Bernstein)说,你也可以做点牺牲,同时攒两笔钱。他说:“你真的需要找一个室友,吃上两三年的泡面,这样你就能两者兼顾。这太重要了。”

许多理财顾问建议,应该建立一个可以应付你六个月开支的储备基金,尤其是如果你只有一个收入来源的话。

年龄越大,薪水越高,你的应急基金应该越充足,因为一旦你被解雇,找到理想工作的时间可能也较长。当你的医疗保险不再有雇主的补贴时,一定要把增加的成本考虑进去。

3. 设定资产配置,使之多样化

应急基金的建立之所以困难,原因之一是要生活方式的改变。当我们赚钱较多的时候(希望如此),我们经常不加思索地增加支出:换手机或换车,享受更好的假期,而不是增加401(k)或IRA缴款。

金融规划师迈克尔·基塞斯(Michael Kitces)说,他那些大多数刚过50岁、为退休生活苦苦奋战的客户之所以会陷入这种困境,其中一个原因是他们让支出随着收入水涨船高。他们都有过很棒的职业生涯,但他们从没真正好好存过钱,所以才会一直觉得收入勉强够花而已。

当然,在养家的同时为退休存一大笔钱几乎是不可能的。

4. 压低手续费

Efficient Frontier的伯恩斯坦说,资产配置是投资者最重要的决策。对于刚开始投资的人来说,这意味着如何在美国大盘股、小盘股、海外股、固定收益投资和现金之间分配资金。研究表明,长期来看绝大多数的投资回报来自资产配置,而非选择正确的股票或正确的投资时机。

如果你有一只生命周期基金(target-date fund),那你可能已经有了合理的资产配置。这些配置会根据你计划退休的年份改变资产组合,并随着你退休日期的临近,重新调整资产组合以降低风险。

一个经典的经验法则是:用100减去你的年龄,所得答案就是你应该持有的股票比例。假设你30岁,你应该有70%的股票配置。不过,随着人均寿命越来越长,人们担心,如果不能从占投资组合比例较高的股票中获得传统上的高回报,很可能人到晚年就没钱花了。

经典的股票/债券六四开的投资组合,如今一定是回报较少,风险较大。最安全的债券回报率几乎为零,而且债券也不能很好地对冲股票波动。此外,在经历了这样一个长期牛市后,股市可能会在未来十年遭受重创。

你能怎么做呢?桥水基金(Bridgewater Associates)的凯伦·卡尔尼奥尔-塔姆布尔(Karen Karniol-Tambour)在5月12日举行的投资大会Sohn Investment Conference上表示:“向其他国家投资的地域多元化是投资者能够拉动的最重要杠杆之一,而中国很可能是最方便的多元化供给地。”需要郑重提醒的是,虽然在美国股市以外进行多元化投资是明智的,但风险要比投资美国政府支持的债券高得多。

5. 聘请受托人身份的顾问

回想一下股市暴跌或比特币价格一泻千里那些让你如坐针毡的时刻。你都做了什么?事后看,你的举动是明智的,还是悔不当初?

投资者往往会高估他们承受波动的能力。伯恩斯坦说:“只有接受过考验,你才能知道自己的风险承受能力。”最难熬的时期可能出现在长期牛市之后,因为投资者这段时间都没有经历过损失。

未来还有很多年可以赚钱攒钱的年轻投资者,应该会希望市场时不时跌一跌,这样他们就可以“捡个漏”。伯恩斯坦说:“但对于一个没钱可攒、没人力资本可用的上了年纪的人来说,股票无异于福岛级别的有毒资产。你退休的时候市场不景气,而给你下蛋的鹅又被你煮着吃了。”你要确保手头有足够的现金,这样就不至于在市场下跌时被迫抛售资产。

6. 多挣少花

很多人预计未来的股市回报会很低,所以要对你的各种账户和投资产品所收取的费用留个心眼,这一点比以往任何时候都更为重要。

近年来,许多投资产品的手续费都有所下降,尤其是指数基金和交易所交易基金(ETF),但可能会被投资者忽略的一个领域是他们的退休储蓄计划。这些计划通常同时提供积极管理和被动型基金,而被动型指数基金的费率通常比专注于同一投资风格的主动型基金低得多。

对大多数人来说,用低成本的被动型指数基金来保持简单的投资方式是性价比最高的策略。伯克希尔哈撒韦公司(Berkshire Hathaway)的沃伦·巴菲特(Warren Buffett)是这个策略的长期粉丝。在2013年致伯克希尔哈撒韦的股东公开信中(以及在2021年伯克希尔哈撒韦公司的年度股东大会上),关于自己留给妻子的钱应该如何管理一事,巴菲特分享了他给遗产受托人的建议:

将10%的现金投资于短期政府债券,90%投资于低成本的标普500指数基金。(我推荐Vanguard标普500指数基金。)我相信这一政策所带来的长期信托收益将优于大多数投资者(无论是养老基金、机构还是个人)聘请高薪基金经理所获得的收益。

Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares (VFIAX)的最低投资额为3000美元,费率为0.04%。Vanguard S&P 500 ETF (VOO)的费率为0.03%,截至7月9日,持有一份基金的成本约为400美元。

7. 员工福利最大化

一般来说,深夜电视节目不是学习理财智慧的地方。不过,别忘了《约翰·奥利弗上周今夜秀》(Last Week Tonight With John Oliver)。对于存钱者来说,这属于必看节目(而且非常有趣),讲的是相互冲突的建议对财务的影响。

对于那些腾不出21分钟看节目的人来说,下面是这个节目谈理财顾问和受托人的一点内容:

金融分析师只是一个好听的称呼,实际上没有任何意义。就连很多证书齐全的金融分析师也会收取佣金,所以如果他们为你推荐某种产品,可能是因为他们能从中赚钱。有时他们会被积极怂恿不按照你的最佳利益行事。如果你有理财顾问,问问他们是不是受托人。如果他们说不是,赶紧溜。

这个要求有点苛刻,但对潜在利益冲突保持警惕是明智的。现在有很多网点遍及全美的机构,你可以在这些机构里搜到充当受托人的仅收费的金融规划师。这些机构包括金融规划协会(Financial Planning Association)、Garrett Planning Network、全美个人理财顾问协会(National Association of Personal Financial Advisors)和XY Planning Network等。撰文/Suzanne Woolley■


(注:本文仅代表作者个人观点。责编邮箱    info@or123.net)



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高效投资者的七个好习惯

发布日期:2021-07-21 11:40
摘要:存钱要趁早,要自动化。


【OR  商业新媒体】

“生命中唯一不变的是变化本身”,没有什么时候比疫情期间更能体会到这句话的真谛。正如我们改变行为方式来防范新冠病毒的传播,我们也可以采取措施保护个人财务免受未来动荡的影响。

财务状况获得支撑给你的最大回报可能是安心,但如果你面临危机,防患于未然的好处很快就会变得实在起来:无需以高利率借款或亏本出售投资产品。

有时,光是想想如何处理账户就会让你觉得不知所措,但有一些十分简单的原则需要铭记在心。下面讲一讲可以改善你财务状况的七个方法。一旦有这些方法护身,你就可以探索《1万美元投哪》(Where to Invest $10,000 Right Now)一文中介绍的投资机会了。

1. 存钱要趁早,要自动化

如果你有一个401(k)退休储蓄计划,你可能已经在自动存钱了。大多数大公司会自动为雇员建立退休储蓄计划,而不是等员工自行选择是否建立。很多公司将员工缴纳的税前工资比例定为3%。这个比例太低了,但只要缴存,就是一个好的开始。越来越多的公司还会自动调高员工每年所存工资的比例,除非员工自己选择退出。

理想情况下,每笔直接进入工资账户的薪金中,都有一笔固定金额直接存入储蓄账户或投资账户。你可能会发现,自己并不会惦记支票账户中没有的钱。如果你加了薪或拿了奖金,储蓄额也要相应增加。

把钱存在应税账户中也很重要,如银行储蓄账户或经纪账户。关键是要养成存钱的习惯,使之成为你生活的一部分。眼瞅着你的钱越变越多是一件非常激励人心的事。

2. 要有财务危机意识

美联储对美国家庭财务状况的调查显示,约30%的美国成年人表示,截至2020年7月,他们拿不出应付意外支出的400美元现金。得益于政府的疫情救援计划和措施,这个比例低于2020年4月的36%。

因此,往退休账户里存钱之前,不妨先建一个应急现金储备。你肯定不想背负高利率的信用卡债务。可以使用个人退休金账户(IRA)和401(k)计划中的资金,但如果你在59.5岁之前动用这些资金,通常会被处以10%的罚款,而且任何提前提取的金额都需要缴纳所得税,不过疫情期间相关规定有所放宽。如果你把钱存进的是罗斯个人退休金账户(Roth IRA),那就不是个事儿了,因为这个账户里存的是税后收入。

投资咨询公司Efficient Frontier Advisors的威廉·伯恩斯坦(William Bernstein)说,你也可以做点牺牲,同时攒两笔钱。他说:“你真的需要找一个室友,吃上两三年的泡面,这样你就能两者兼顾。这太重要了。”

许多理财顾问建议,应该建立一个可以应付你六个月开支的储备基金,尤其是如果你只有一个收入来源的话。

年龄越大,薪水越高,你的应急基金应该越充足,因为一旦你被解雇,找到理想工作的时间可能也较长。当你的医疗保险不再有雇主的补贴时,一定要把增加的成本考虑进去。

3. 设定资产配置,使之多样化

应急基金的建立之所以困难,原因之一是要生活方式的改变。当我们赚钱较多的时候(希望如此),我们经常不加思索地增加支出:换手机或换车,享受更好的假期,而不是增加401(k)或IRA缴款。

金融规划师迈克尔·基塞斯(Michael Kitces)说,他那些大多数刚过50岁、为退休生活苦苦奋战的客户之所以会陷入这种困境,其中一个原因是他们让支出随着收入水涨船高。他们都有过很棒的职业生涯,但他们从没真正好好存过钱,所以才会一直觉得收入勉强够花而已。

当然,在养家的同时为退休存一大笔钱几乎是不可能的。

4. 压低手续费

Efficient Frontier的伯恩斯坦说,资产配置是投资者最重要的决策。对于刚开始投资的人来说,这意味着如何在美国大盘股、小盘股、海外股、固定收益投资和现金之间分配资金。研究表明,长期来看绝大多数的投资回报来自资产配置,而非选择正确的股票或正确的投资时机。

如果你有一只生命周期基金(target-date fund),那你可能已经有了合理的资产配置。这些配置会根据你计划退休的年份改变资产组合,并随着你退休日期的临近,重新调整资产组合以降低风险。

一个经典的经验法则是:用100减去你的年龄,所得答案就是你应该持有的股票比例。假设你30岁,你应该有70%的股票配置。不过,随着人均寿命越来越长,人们担心,如果不能从占投资组合比例较高的股票中获得传统上的高回报,很可能人到晚年就没钱花了。

经典的股票/债券六四开的投资组合,如今一定是回报较少,风险较大。最安全的债券回报率几乎为零,而且债券也不能很好地对冲股票波动。此外,在经历了这样一个长期牛市后,股市可能会在未来十年遭受重创。

你能怎么做呢?桥水基金(Bridgewater Associates)的凯伦·卡尔尼奥尔-塔姆布尔(Karen Karniol-Tambour)在5月12日举行的投资大会Sohn Investment Conference上表示:“向其他国家投资的地域多元化是投资者能够拉动的最重要杠杆之一,而中国很可能是最方便的多元化供给地。”需要郑重提醒的是,虽然在美国股市以外进行多元化投资是明智的,但风险要比投资美国政府支持的债券高得多。

5. 聘请受托人身份的顾问

回想一下股市暴跌或比特币价格一泻千里那些让你如坐针毡的时刻。你都做了什么?事后看,你的举动是明智的,还是悔不当初?

投资者往往会高估他们承受波动的能力。伯恩斯坦说:“只有接受过考验,你才能知道自己的风险承受能力。”最难熬的时期可能出现在长期牛市之后,因为投资者这段时间都没有经历过损失。

未来还有很多年可以赚钱攒钱的年轻投资者,应该会希望市场时不时跌一跌,这样他们就可以“捡个漏”。伯恩斯坦说:“但对于一个没钱可攒、没人力资本可用的上了年纪的人来说,股票无异于福岛级别的有毒资产。你退休的时候市场不景气,而给你下蛋的鹅又被你煮着吃了。”你要确保手头有足够的现金,这样就不至于在市场下跌时被迫抛售资产。

6. 多挣少花

很多人预计未来的股市回报会很低,所以要对你的各种账户和投资产品所收取的费用留个心眼,这一点比以往任何时候都更为重要。

近年来,许多投资产品的手续费都有所下降,尤其是指数基金和交易所交易基金(ETF),但可能会被投资者忽略的一个领域是他们的退休储蓄计划。这些计划通常同时提供积极管理和被动型基金,而被动型指数基金的费率通常比专注于同一投资风格的主动型基金低得多。

对大多数人来说,用低成本的被动型指数基金来保持简单的投资方式是性价比最高的策略。伯克希尔哈撒韦公司(Berkshire Hathaway)的沃伦·巴菲特(Warren Buffett)是这个策略的长期粉丝。在2013年致伯克希尔哈撒韦的股东公开信中(以及在2021年伯克希尔哈撒韦公司的年度股东大会上),关于自己留给妻子的钱应该如何管理一事,巴菲特分享了他给遗产受托人的建议:

将10%的现金投资于短期政府债券,90%投资于低成本的标普500指数基金。(我推荐Vanguard标普500指数基金。)我相信这一政策所带来的长期信托收益将优于大多数投资者(无论是养老基金、机构还是个人)聘请高薪基金经理所获得的收益。

Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares (VFIAX)的最低投资额为3000美元,费率为0.04%。Vanguard S&P 500 ETF (VOO)的费率为0.03%,截至7月9日,持有一份基金的成本约为400美元。

7. 员工福利最大化

一般来说,深夜电视节目不是学习理财智慧的地方。不过,别忘了《约翰·奥利弗上周今夜秀》(Last Week Tonight With John Oliver)。对于存钱者来说,这属于必看节目(而且非常有趣),讲的是相互冲突的建议对财务的影响。

对于那些腾不出21分钟看节目的人来说,下面是这个节目谈理财顾问和受托人的一点内容:

金融分析师只是一个好听的称呼,实际上没有任何意义。就连很多证书齐全的金融分析师也会收取佣金,所以如果他们为你推荐某种产品,可能是因为他们能从中赚钱。有时他们会被积极怂恿不按照你的最佳利益行事。如果你有理财顾问,问问他们是不是受托人。如果他们说不是,赶紧溜。

这个要求有点苛刻,但对潜在利益冲突保持警惕是明智的。现在有很多网点遍及全美的机构,你可以在这些机构里搜到充当受托人的仅收费的金融规划师。这些机构包括金融规划协会(Financial Planning Association)、Garrett Planning Network、全美个人理财顾问协会(National Association of Personal Financial Advisors)和XY Planning Network等。撰文/Suzanne Woolley■


(注:本文仅代表作者个人观点。责编邮箱    info@or123.net)



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摘要:存钱要趁早,要自动化。


【OR  商业新媒体】

“生命中唯一不变的是变化本身”,没有什么时候比疫情期间更能体会到这句话的真谛。正如我们改变行为方式来防范新冠病毒的传播,我们也可以采取措施保护个人财务免受未来动荡的影响。

财务状况获得支撑给你的最大回报可能是安心,但如果你面临危机,防患于未然的好处很快就会变得实在起来:无需以高利率借款或亏本出售投资产品。

有时,光是想想如何处理账户就会让你觉得不知所措,但有一些十分简单的原则需要铭记在心。下面讲一讲可以改善你财务状况的七个方法。一旦有这些方法护身,你就可以探索《1万美元投哪》(Where to Invest $10,000 Right Now)一文中介绍的投资机会了。

1. 存钱要趁早,要自动化

如果你有一个401(k)退休储蓄计划,你可能已经在自动存钱了。大多数大公司会自动为雇员建立退休储蓄计划,而不是等员工自行选择是否建立。很多公司将员工缴纳的税前工资比例定为3%。这个比例太低了,但只要缴存,就是一个好的开始。越来越多的公司还会自动调高员工每年所存工资的比例,除非员工自己选择退出。

理想情况下,每笔直接进入工资账户的薪金中,都有一笔固定金额直接存入储蓄账户或投资账户。你可能会发现,自己并不会惦记支票账户中没有的钱。如果你加了薪或拿了奖金,储蓄额也要相应增加。

把钱存在应税账户中也很重要,如银行储蓄账户或经纪账户。关键是要养成存钱的习惯,使之成为你生活的一部分。眼瞅着你的钱越变越多是一件非常激励人心的事。

2. 要有财务危机意识

美联储对美国家庭财务状况的调查显示,约30%的美国成年人表示,截至2020年7月,他们拿不出应付意外支出的400美元现金。得益于政府的疫情救援计划和措施,这个比例低于2020年4月的36%。

因此,往退休账户里存钱之前,不妨先建一个应急现金储备。你肯定不想背负高利率的信用卡债务。可以使用个人退休金账户(IRA)和401(k)计划中的资金,但如果你在59.5岁之前动用这些资金,通常会被处以10%的罚款,而且任何提前提取的金额都需要缴纳所得税,不过疫情期间相关规定有所放宽。如果你把钱存进的是罗斯个人退休金账户(Roth IRA),那就不是个事儿了,因为这个账户里存的是税后收入。

投资咨询公司Efficient Frontier Advisors的威廉·伯恩斯坦(William Bernstein)说,你也可以做点牺牲,同时攒两笔钱。他说:“你真的需要找一个室友,吃上两三年的泡面,这样你就能两者兼顾。这太重要了。”

许多理财顾问建议,应该建立一个可以应付你六个月开支的储备基金,尤其是如果你只有一个收入来源的话。

年龄越大,薪水越高,你的应急基金应该越充足,因为一旦你被解雇,找到理想工作的时间可能也较长。当你的医疗保险不再有雇主的补贴时,一定要把增加的成本考虑进去。

3. 设定资产配置,使之多样化

应急基金的建立之所以困难,原因之一是要生活方式的改变。当我们赚钱较多的时候(希望如此),我们经常不加思索地增加支出:换手机或换车,享受更好的假期,而不是增加401(k)或IRA缴款。

金融规划师迈克尔·基塞斯(Michael Kitces)说,他那些大多数刚过50岁、为退休生活苦苦奋战的客户之所以会陷入这种困境,其中一个原因是他们让支出随着收入水涨船高。他们都有过很棒的职业生涯,但他们从没真正好好存过钱,所以才会一直觉得收入勉强够花而已。

当然,在养家的同时为退休存一大笔钱几乎是不可能的。

4. 压低手续费

Efficient Frontier的伯恩斯坦说,资产配置是投资者最重要的决策。对于刚开始投资的人来说,这意味着如何在美国大盘股、小盘股、海外股、固定收益投资和现金之间分配资金。研究表明,长期来看绝大多数的投资回报来自资产配置,而非选择正确的股票或正确的投资时机。

如果你有一只生命周期基金(target-date fund),那你可能已经有了合理的资产配置。这些配置会根据你计划退休的年份改变资产组合,并随着你退休日期的临近,重新调整资产组合以降低风险。

一个经典的经验法则是:用100减去你的年龄,所得答案就是你应该持有的股票比例。假设你30岁,你应该有70%的股票配置。不过,随着人均寿命越来越长,人们担心,如果不能从占投资组合比例较高的股票中获得传统上的高回报,很可能人到晚年就没钱花了。

经典的股票/债券六四开的投资组合,如今一定是回报较少,风险较大。最安全的债券回报率几乎为零,而且债券也不能很好地对冲股票波动。此外,在经历了这样一个长期牛市后,股市可能会在未来十年遭受重创。

你能怎么做呢?桥水基金(Bridgewater Associates)的凯伦·卡尔尼奥尔-塔姆布尔(Karen Karniol-Tambour)在5月12日举行的投资大会Sohn Investment Conference上表示:“向其他国家投资的地域多元化是投资者能够拉动的最重要杠杆之一,而中国很可能是最方便的多元化供给地。”需要郑重提醒的是,虽然在美国股市以外进行多元化投资是明智的,但风险要比投资美国政府支持的债券高得多。

5. 聘请受托人身份的顾问

回想一下股市暴跌或比特币价格一泻千里那些让你如坐针毡的时刻。你都做了什么?事后看,你的举动是明智的,还是悔不当初?

投资者往往会高估他们承受波动的能力。伯恩斯坦说:“只有接受过考验,你才能知道自己的风险承受能力。”最难熬的时期可能出现在长期牛市之后,因为投资者这段时间都没有经历过损失。

未来还有很多年可以赚钱攒钱的年轻投资者,应该会希望市场时不时跌一跌,这样他们就可以“捡个漏”。伯恩斯坦说:“但对于一个没钱可攒、没人力资本可用的上了年纪的人来说,股票无异于福岛级别的有毒资产。你退休的时候市场不景气,而给你下蛋的鹅又被你煮着吃了。”你要确保手头有足够的现金,这样就不至于在市场下跌时被迫抛售资产。

6. 多挣少花

很多人预计未来的股市回报会很低,所以要对你的各种账户和投资产品所收取的费用留个心眼,这一点比以往任何时候都更为重要。

近年来,许多投资产品的手续费都有所下降,尤其是指数基金和交易所交易基金(ETF),但可能会被投资者忽略的一个领域是他们的退休储蓄计划。这些计划通常同时提供积极管理和被动型基金,而被动型指数基金的费率通常比专注于同一投资风格的主动型基金低得多。

对大多数人来说,用低成本的被动型指数基金来保持简单的投资方式是性价比最高的策略。伯克希尔哈撒韦公司(Berkshire Hathaway)的沃伦·巴菲特(Warren Buffett)是这个策略的长期粉丝。在2013年致伯克希尔哈撒韦的股东公开信中(以及在2021年伯克希尔哈撒韦公司的年度股东大会上),关于自己留给妻子的钱应该如何管理一事,巴菲特分享了他给遗产受托人的建议:

将10%的现金投资于短期政府债券,90%投资于低成本的标普500指数基金。(我推荐Vanguard标普500指数基金。)我相信这一政策所带来的长期信托收益将优于大多数投资者(无论是养老基金、机构还是个人)聘请高薪基金经理所获得的收益。

Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares (VFIAX)的最低投资额为3000美元,费率为0.04%。Vanguard S&P 500 ETF (VOO)的费率为0.03%,截至7月9日,持有一份基金的成本约为400美元。

7. 员工福利最大化

一般来说,深夜电视节目不是学习理财智慧的地方。不过,别忘了《约翰·奥利弗上周今夜秀》(Last Week Tonight With John Oliver)。对于存钱者来说,这属于必看节目(而且非常有趣),讲的是相互冲突的建议对财务的影响。

对于那些腾不出21分钟看节目的人来说,下面是这个节目谈理财顾问和受托人的一点内容:

金融分析师只是一个好听的称呼,实际上没有任何意义。就连很多证书齐全的金融分析师也会收取佣金,所以如果他们为你推荐某种产品,可能是因为他们能从中赚钱。有时他们会被积极怂恿不按照你的最佳利益行事。如果你有理财顾问,问问他们是不是受托人。如果他们说不是,赶紧溜。

这个要求有点苛刻,但对潜在利益冲突保持警惕是明智的。现在有很多网点遍及全美的机构,你可以在这些机构里搜到充当受托人的仅收费的金融规划师。这些机构包括金融规划协会(Financial Planning Association)、Garrett Planning Network、全美个人理财顾问协会(National Association of Personal Financial Advisors)和XY Planning Network等。撰文/Suzanne Woolley■


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发布日期:2021-07-21 11:40
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“生命中唯一不变的是变化本身”,没有什么时候比疫情期间更能体会到这句话的真谛。正如我们改变行为方式来防范新冠病毒的传播,我们也可以采取措施保护个人财务免受未来动荡的影响。

财务状况获得支撑给你的最大回报可能是安心,但如果你面临危机,防患于未然的好处很快就会变得实在起来:无需以高利率借款或亏本出售投资产品。

有时,光是想想如何处理账户就会让你觉得不知所措,但有一些十分简单的原则需要铭记在心。下面讲一讲可以改善你财务状况的七个方法。一旦有这些方法护身,你就可以探索《1万美元投哪》(Where to Invest $10,000 Right Now)一文中介绍的投资机会了。

1. 存钱要趁早,要自动化

如果你有一个401(k)退休储蓄计划,你可能已经在自动存钱了。大多数大公司会自动为雇员建立退休储蓄计划,而不是等员工自行选择是否建立。很多公司将员工缴纳的税前工资比例定为3%。这个比例太低了,但只要缴存,就是一个好的开始。越来越多的公司还会自动调高员工每年所存工资的比例,除非员工自己选择退出。

理想情况下,每笔直接进入工资账户的薪金中,都有一笔固定金额直接存入储蓄账户或投资账户。你可能会发现,自己并不会惦记支票账户中没有的钱。如果你加了薪或拿了奖金,储蓄额也要相应增加。

把钱存在应税账户中也很重要,如银行储蓄账户或经纪账户。关键是要养成存钱的习惯,使之成为你生活的一部分。眼瞅着你的钱越变越多是一件非常激励人心的事。

2. 要有财务危机意识

美联储对美国家庭财务状况的调查显示,约30%的美国成年人表示,截至2020年7月,他们拿不出应付意外支出的400美元现金。得益于政府的疫情救援计划和措施,这个比例低于2020年4月的36%。

因此,往退休账户里存钱之前,不妨先建一个应急现金储备。你肯定不想背负高利率的信用卡债务。可以使用个人退休金账户(IRA)和401(k)计划中的资金,但如果你在59.5岁之前动用这些资金,通常会被处以10%的罚款,而且任何提前提取的金额都需要缴纳所得税,不过疫情期间相关规定有所放宽。如果你把钱存进的是罗斯个人退休金账户(Roth IRA),那就不是个事儿了,因为这个账户里存的是税后收入。

投资咨询公司Efficient Frontier Advisors的威廉·伯恩斯坦(William Bernstein)说,你也可以做点牺牲,同时攒两笔钱。他说:“你真的需要找一个室友,吃上两三年的泡面,这样你就能两者兼顾。这太重要了。”

许多理财顾问建议,应该建立一个可以应付你六个月开支的储备基金,尤其是如果你只有一个收入来源的话。

年龄越大,薪水越高,你的应急基金应该越充足,因为一旦你被解雇,找到理想工作的时间可能也较长。当你的医疗保险不再有雇主的补贴时,一定要把增加的成本考虑进去。

3. 设定资产配置,使之多样化

应急基金的建立之所以困难,原因之一是要生活方式的改变。当我们赚钱较多的时候(希望如此),我们经常不加思索地增加支出:换手机或换车,享受更好的假期,而不是增加401(k)或IRA缴款。

金融规划师迈克尔·基塞斯(Michael Kitces)说,他那些大多数刚过50岁、为退休生活苦苦奋战的客户之所以会陷入这种困境,其中一个原因是他们让支出随着收入水涨船高。他们都有过很棒的职业生涯,但他们从没真正好好存过钱,所以才会一直觉得收入勉强够花而已。

当然,在养家的同时为退休存一大笔钱几乎是不可能的。

4. 压低手续费

Efficient Frontier的伯恩斯坦说,资产配置是投资者最重要的决策。对于刚开始投资的人来说,这意味着如何在美国大盘股、小盘股、海外股、固定收益投资和现金之间分配资金。研究表明,长期来看绝大多数的投资回报来自资产配置,而非选择正确的股票或正确的投资时机。

如果你有一只生命周期基金(target-date fund),那你可能已经有了合理的资产配置。这些配置会根据你计划退休的年份改变资产组合,并随着你退休日期的临近,重新调整资产组合以降低风险。

一个经典的经验法则是:用100减去你的年龄,所得答案就是你应该持有的股票比例。假设你30岁,你应该有70%的股票配置。不过,随着人均寿命越来越长,人们担心,如果不能从占投资组合比例较高的股票中获得传统上的高回报,很可能人到晚年就没钱花了。

经典的股票/债券六四开的投资组合,如今一定是回报较少,风险较大。最安全的债券回报率几乎为零,而且债券也不能很好地对冲股票波动。此外,在经历了这样一个长期牛市后,股市可能会在未来十年遭受重创。

你能怎么做呢?桥水基金(Bridgewater Associates)的凯伦·卡尔尼奥尔-塔姆布尔(Karen Karniol-Tambour)在5月12日举行的投资大会Sohn Investment Conference上表示:“向其他国家投资的地域多元化是投资者能够拉动的最重要杠杆之一,而中国很可能是最方便的多元化供给地。”需要郑重提醒的是,虽然在美国股市以外进行多元化投资是明智的,但风险要比投资美国政府支持的债券高得多。

5. 聘请受托人身份的顾问

回想一下股市暴跌或比特币价格一泻千里那些让你如坐针毡的时刻。你都做了什么?事后看,你的举动是明智的,还是悔不当初?

投资者往往会高估他们承受波动的能力。伯恩斯坦说:“只有接受过考验,你才能知道自己的风险承受能力。”最难熬的时期可能出现在长期牛市之后,因为投资者这段时间都没有经历过损失。

未来还有很多年可以赚钱攒钱的年轻投资者,应该会希望市场时不时跌一跌,这样他们就可以“捡个漏”。伯恩斯坦说:“但对于一个没钱可攒、没人力资本可用的上了年纪的人来说,股票无异于福岛级别的有毒资产。你退休的时候市场不景气,而给你下蛋的鹅又被你煮着吃了。”你要确保手头有足够的现金,这样就不至于在市场下跌时被迫抛售资产。

6. 多挣少花

很多人预计未来的股市回报会很低,所以要对你的各种账户和投资产品所收取的费用留个心眼,这一点比以往任何时候都更为重要。

近年来,许多投资产品的手续费都有所下降,尤其是指数基金和交易所交易基金(ETF),但可能会被投资者忽略的一个领域是他们的退休储蓄计划。这些计划通常同时提供积极管理和被动型基金,而被动型指数基金的费率通常比专注于同一投资风格的主动型基金低得多。

对大多数人来说,用低成本的被动型指数基金来保持简单的投资方式是性价比最高的策略。伯克希尔哈撒韦公司(Berkshire Hathaway)的沃伦·巴菲特(Warren Buffett)是这个策略的长期粉丝。在2013年致伯克希尔哈撒韦的股东公开信中(以及在2021年伯克希尔哈撒韦公司的年度股东大会上),关于自己留给妻子的钱应该如何管理一事,巴菲特分享了他给遗产受托人的建议:

将10%的现金投资于短期政府债券,90%投资于低成本的标普500指数基金。(我推荐Vanguard标普500指数基金。)我相信这一政策所带来的长期信托收益将优于大多数投资者(无论是养老基金、机构还是个人)聘请高薪基金经理所获得的收益。

Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares (VFIAX)的最低投资额为3000美元,费率为0.04%。Vanguard S&P 500 ETF (VOO)的费率为0.03%,截至7月9日,持有一份基金的成本约为400美元。

7. 员工福利最大化

一般来说,深夜电视节目不是学习理财智慧的地方。不过,别忘了《约翰·奥利弗上周今夜秀》(Last Week Tonight With John Oliver)。对于存钱者来说,这属于必看节目(而且非常有趣),讲的是相互冲突的建议对财务的影响。

对于那些腾不出21分钟看节目的人来说,下面是这个节目谈理财顾问和受托人的一点内容:

金融分析师只是一个好听的称呼,实际上没有任何意义。就连很多证书齐全的金融分析师也会收取佣金,所以如果他们为你推荐某种产品,可能是因为他们能从中赚钱。有时他们会被积极怂恿不按照你的最佳利益行事。如果你有理财顾问,问问他们是不是受托人。如果他们说不是,赶紧溜。

这个要求有点苛刻,但对潜在利益冲突保持警惕是明智的。现在有很多网点遍及全美的机构,你可以在这些机构里搜到充当受托人的仅收费的金融规划师。这些机构包括金融规划协会(Financial Planning Association)、Garrett Planning Network、全美个人理财顾问协会(National Association of Personal Financial Advisors)和XY Planning Network等。撰文/Suzanne Woolley■


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